Vysoké a často až neúnosné dluhy v posledních letech trápí čím dál větší množství lidé. Nejsou výjimkou případy, kdy mají lidé nesplacené závazky např. u banky, několika nebankovních společností a k tomu ještě dluží např. za telefon, internet nebo jiné služby. Při hodně vysokých dluzích je často člověk v těžké situaci – jeho příjmy nejsou takové, aby dokázal všechno splatit hned a dluh už dosáhl takový výše, že je prakticky nereálné, aby jej dlužník dokázal v nejbližších letech uhradit. Možným řešením obtížné finanční situace může být pro mnoho lidí osobní bankrot, který se označuje také slovem oddlužení.
Osobní bankrot je proces, který probíhá na základě insolvenčního zákona a dlužníkovi umožňuje splatit alespoň určitou část jeho závazků s tím, že po pěti letech se mu pak zbylý dluh promine. Oddlužení je ale vždy možné teprve tehdy, pokud jej schválí příslušný soud – ten posoudí, zda je reálné a pravděpodobné, že dlužník opravdu značnou část dluhu splatí a zároveň musí také posoudit, zda návrh na osobní bankrot skutečně odpovídá všem požadavkům.
Oddlužení mohou využít lidé, kteří mají dluh minimálně u dvou různých subjektů, nejsou schopni je řádně splácet a zároveň mají dostatečný a stálý příjem, z něhož budou moci provádět alespoň menší splátky. Podstatnou podmínkou je to, že dlužník musí v případně povolení osobního bankrotu v následujících pěti letech splatit minimálně 30 % svého celkového dluhu. Oddlužení je tak vhodné pro ty, jenž mají trvalý a dostatečný příjem a mohou prokázat, že v případě schválení alespoň 30 procent do 5 let uhradí. Zároveň musejí počítat s tím, že během této doby jim zůstane pouze minimální nezabavitelná částka, zbytek půjde na splátky věřitelům a menší část také na odměnu insolvenčnímu správci.
Osobní bankrot není zdaleka pro všechny dlužníky. Využít jej nemohou např. lidé, kteří dluží pouze jednomu jedinému subjektu, stejně tak ani ti, jenž mají sice více závazků ale pouze u jedné společnosti. Oddlužení dále není určené pro ty, kteří jsou nezaměstnaní, nebo mají příliš nízký příjem. Přesná hranice, kdy je příjem dostatečný v tomto případě není stanovena, záleží vždy i na tom, jak vysoký je celkový dluh. V neposlední řadě není osobní bankrot určený ani těm, kteří mají půjčku krytou zástavou (např. hypotéka zajištění nemovitostí apod.).
Osobní bankrot je docela náročný proces, který může trvat až pět let, kdy Vám zůstává z výplaty jen minimální částka a zbytek jde věřitelům. Pokud o oddlužení uvažujete, postup je následující:
Po celou dobu, co budete splácet Váš dluh, bude na Vaše hrazení dohlížet insolvenční správce. Ten bude hlídat, zda dodržujete podmínky osobního bankrotu a zda vše probíhá podle zákona. Měli byste také pravidelně sledovat insolvenční rejstřík, který je na k dispozici v elektronické podobě na internetu a najdete v něm veškeré informace o Vašem oddlužení.
Abyste s žádostí o osobní bankrot uspěli, musíte mít správně vyplněnou žádost, se všemi náležitostmi a přílohami, které do ní patří. Vzhledem k tomu, že to není nic jednoduchého, doporučujeme Vám poradit se s někým, kdo se v této oblasti dobře vyzná. Pomoci Vám může např. známý, který pracuje jako advokát, nebo různé bezplatné poradny, pomáhající lidem v obtížné životní situaci (např. Občanské poradenské středisko, Poradna při finanční tísni atd.).
Stejně jako existují různé podvodné půjčky, které z vás pouze vylákají peníze a nic Vám nepůjčí, tak i v oblasti oddlužení číhají různá nebezpečí, na než je třeba dát si velký pozor. Na internetu můžete najít spoustu společností, které nabízejí oddlužení a vyřešení problémů s dluhy, exekutory apod. Bohužel v mnoha případech tyto firmy fungují tak, že od klienta vyberou tučný poplatek, ale ve výsledku mu příliš nepomohou. V tomto směru tedy buďte velmi opatrní a raději požádejte někoho, kdo Vám žádost o oddlužení pomůže sepsat zdarma. Na druhou stranu ale existují i poctivé firmy, které Vám opravdu pomohou oddlužení získat – na ně se podíváme hned v následujícím odstavci.
U některých finančních společností nemusíte mít strach, že by se k Vám zachovali nečestně. Jednou z těch prověřených je společnost Abivia, která se zaměřuje zejména na finanční poradenstvím pomoc s oddlužením, tvorbu finančních rezerv a investice. Pokud budete chtít služeb této firmy využít, stačí si jen sjednat zcela nezávaznou a bezplatnou konzultaci. Můžete se k ní objednat vyplněním krátkého kontaktního formuláře na webových stránkách www.abivia.cz, kde mimo jiné naleznete i jednoduchou kalkulačku oddlužení a spoustu cenných informací, které se osobního bankrotu týkají. Jednou z dalších významných společností, jež pomáhají lidem ve finančních problémech, je Kruk. Ten možná znáte z reklamní kampaně, která nedávno proběhla v televizi a stručně vysvětlovala, na co se tato firma zaměřuje. V případě Kruku se ale nejedná o finanční poradenství ani pomoc s osobním bankrotem. Kruk se zaměřuje na správu a vymáhání pohledávek a funguje tak, že věřitelé svůj dluh předají společnosti Kruk, která jej pak vymáhá od dlužníka. Rozdíl oproti jiným firmám tohoto typu je ale v tom, že Kruk se k dlužníkům chová velmi slušně a snaží se jim především pomoci. Většinou tak dojde k domluvě na splátkovém kalendáři, který je nastaven tak, aby jej dlužník zvládl bez problémů splácet.
Závěrem se ještě podíváme na jeden užitečný nástroj, jenž Vám pomůže zjistit, zda by pro Vás osobní bankrot přicházel v úvahu. Jedná se o kalkulačku, kterou můžete najít na různých specializovaných finančních portálech, dobře zpracovaná je např. na serveru Finance.cz – http://www.penize.cz/kalkulacky/osobni-bankrot. Do aplikace tak vyplníte jen několik základních údajů a po kliknutí na Vypočítat se Vám zobrazí výpočet, v němž bude jednak uvedeno, zda vůbec máte šanci na schválení oddlužení a dále pak orientační čísla, kolik by Vám zůstalo, kolik by šlo věřitelům a insolvenčnímu správci a také kolik procent z celkového dluhu byste během pěti let splatili.
V roce 2018 dochází k velkým změnám v oddlužení a osobním bankrotům směrem k lepšímu pro dlužníky. Shrnutí novinek najdete v tomto článku.
« Centrální registr dlužníků CERD | Podvodné půjčky po telefonu – jak nenaletět »
