Už několik let splácíte drahou hypotéku a říkáte si, že jste měli chvilku počkat, protože tehdy byly o dost vyšší úrokové sazby než teď. Na druhou stranu ceny nemovitostí od té doby šly hodně nahoru. To neznamená, že neexistuje způsob, jak podmínky změnit k lepšímu. Hypotéku lze výhodně refinancovat. Má to však svá pravidla.
Největší nevýhodou klasické hypotéky je dlouhá doba splácení. Hypotéku lidé běžně splácí 30 až 40 let. Je těžké si na začátku představit, že budete nějakou půjčku splácet tak dlouho. Zvlášť, když přesně víte, kolik na konec za hypotéku opravdu zaplatíte. Rozhodně nejde o malé částky.
Proto je dobré znát možnosti, jak lze hypotéku během splácení upravovat, a úrokovou sazbu ideálně snižovat co nejvíce to bude možné. Přesně to je cílem refinancování – měnit méně výhodnou hypotéku za výhodnější. Správně provedené refinancování přinese úsporu, jak na úrokové sazbě, tak většinou i na dalších poplatcích souvisejících se standardní hypotékou.
Proč by ale banka dobrovolně snižovala úrok, který je pro ni výhodný, a odpustila vám navíc i poplatky, na nichž vydělává? Nemusí. Refinancování obvykle provádí konkurenční banka, která usiluje o nového klienta, a ochotně navrhne zajímavější podmínky a přidá i nějaké ty benefity. Klient je spokojen a nová banka taktéž.
Refinancování však má své nevýhody. Nelze jej provádět kdykoliv, ale pouze při příležitosti ukončení doby fixace. Jistě si vzpomenete, že jste při uzavírání hypotéky řešili otázku délky fixace, po kterou budete platit stanovený úrok. Zpravidla se jedná o tři, pět, osm nebo deset let. Po tuto dobu se výše měsíční splátky nemění.
Po ukončení sjednané doby fixace však banka navrhne nový úrok, který může být stejný, ale také nižší nebo vyšší. Záleží na stávajícím vývoji na hypotečním trhu. Pokud banka navrhne vyšší úrok, zvednou se měsíční splátky. Nastává ideální čas vyjednávat s bankou a případně konkurencí o nových podmínkách. V tento moment je totiž refinancování zdarma.
Pokud byste se však rozhodli hypoték refinancovat v době probíhající fixace, vaše stávající banka si může naúčtovat poplatek dle podmínek stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru. Zákon sice stanovuje nějakou hranici a píše se v něm něco o „účelně vynaložených nákladech“, ty si však každá banka vykládá po svém. Dokud tyto poplatky nevymizí úplně, je jistotou refinancování hypotéky provádět v době změny fixace.
Refinancování hypotéky vyžaduje dostatek času. O úmyslu refinancovat banku informujte nejpozději 60 dní před ukončením fixace. Banka má na vystavení vyčíslení lhůtu 30 dní, a pokud byste začali pozdě, nová banka by neměla na proces refinancování dostatek času.
Ještě lépe uděláte, začnete-li s refinancování mnohem dříve, klidně tři až čtyři měsíce před ukončením fixace. S předstihem oslovte vybrané konkurenční banky a požádejte o nabídky. Dnes je to navíc velmi jednoduché a většinu kroků refinancování lze provést online z pohodlí domova.
Podle toho, jaké návrhy obdržíte, se rozhodnete, zda se vám refinancování vůbec vyplatí či nikoliv. Jakmile si s nějakou bankou plácnete, oznamte to své bance co nejdříve. Papírování spojené s refinancováním z velké části zajistí poskytovatel nové hypotéky.
Náš tip: O nových podmínkách můžete vyjednávat i se stávající bankou. Bude-li vědět, že o refinancování jednáte s jinými bankami, může sama přijít se zajímavější nabídkou, aby o vás nepřišla.
« Které české banky v současné době už umožňují okamžité platby? | Proč banky snižují odhadní ceny nemovitostí? Jak to ohrožuje žadatele o hypotéku? »
