Má penzijní spoření budoucnost nebo jej vyšachují lepší způsoby spoření?

Přestože penzijní spoření nepřináší žádné oslnivé výnosy, už dlouhá léta představuje nejoblíbenější spořicí produkt v ČR. Jaké další způsoby spoření Češi mají? Dokáží penzijní spoření nahradit?

Ne každý má odvahu své volné prostředky pustit do riskantního investování a hledá jistější a bezpečnější způsoby zhodnocení peněz. V České republice takový způsob bezpečného, byť minimálního zhodnocení představuje penzijní spoření. Vedle penzijního spoření, jehož stěžejní výhodou je státní příspěvek, však existují další možnosti spoření, které by jej mohli nahradit.

Nové doplňkové penzijní spoření nabízí svobodu volby

Současné doplňkové penzijní spoření v roce 2018 nahradilo původní penzijní připojištění. To sice stále existuje, ale pouze v podobě smluv uzavřených před tímto rokem. Vstoupit do něj už není možné.

Oba typy dohromady tvoří třetí pilíř spoření na důchod, kterého se účastní přibližně 4,4 milionů Čechů. Z toho 3,47 milionů představují smlouvy o starém penzijním připojištění. Smlouvy o novém doplňkovém penzijním spoření dosud uzavřel necelý milion Čechů.

Jaký je rozdíl mezi penzijním připojištěním a penzijním spořením

Původní typ penzijního připojištění byl transformovaný fond. To znamená, že měl stanovená pravidla investování. Účastníci tohoto více konzervativního fondu si nemohli zvolit strategii. Za nulovou možnost volby, rozhodování se a investičního rizika získali garantovaný výnos. V posledních letech však výnos sotva pokryje inflaci.

Změna byla nutná. V případě nového penzijního spoření se jedná o tzv. účastnický fond, v němž mají účastníci “volnější” ruce. Mohou si například sami vybrat strategii dle výše výnosu i míry investičního rizika. Ti odvážnější účastníci volí vyšší riziko a potencionální výnos, méně odvážní raději sáhnou po nižším riziku a jistých penězích.

Penzijní spoření drží nad vodou státní příspěvek

Hlavním důvodem, proč lidé penzijní spoření i za cenu nižšího výnosu vůbec uzavírají, je státní příspěvek ve výši až 230 Kč.

V současné době mají účastníci nárok na státní příspěvek ve výši od 90 do 230 Kč. Výše příspěvku závisí na výši měsíčního vkladu účastníka fondu. Minimální vklad činí 100 Kč měsíčně, nárok na příspěvek však vzniká až od částky 300 Kč měsíčně. Od vkladu nad 1 000 Kč se výše státní podpory nezvyšuje.

Přehled výše státního příspěvku:

Výhodou penzijního spoření je také úspora na daních

Výhodou původního i stávajícího penzijního spoření je daňová uznatelnost a to až do výše 24 000 Kč ročně. Podmínkou je mít naspořeno nejméně 36 000 Kč. Odečíst lze totiž pouze částku nad 12 000 Kč. Při naspořené částce 36 000 Kč činí roční daňová úspora 3 600 Kč. To znamená, že v ideálním případě stát na daních vrátí až 6 360 Kč.

Jaké existují další možnosti spoření

Nejlepší alternativu k doplňkovému penzijnímu spoření nabízí investování do podílových fondů. Fungují na podobném principu, o stejné produkty se rozhodně nejedná. Než jako náhradu lze podílové fondy spíše považovat za zajímavé doplnění k penzijnímu spoření.

Podílové fondy stát nijak finančně nepodporuje. Státní příspěvek je 0 Kč. Na druhou stranu však nejsou omezovány žádnou výpovědní lhůtou a účastník si může naspořené peníze či jejich část kdykoliv v průběhu spoření a investování vybrat.

Oproti penzijnímu spoření výhodu představuje rozmanitější nabídka podílových fondů, které mohou být zaměřené na různé regiony, aktiva a jiné. Může se jednat o tuzemské i zahraniční fondy. Je však třeba počítat s různě vysokými náklady. Investování do podílových fondu není zadarmo.

Investovat lze také do nemovitostí, drahých kovů i umění

Jako další alternativy spoření se jeví například nákup nemovitostí, drahých kovů (zlato, stříbro, drahé kameny), umění a starožitností. Tento typ spoření, či spíše investování, vyžaduje většinou vyšší počáteční kapitál a zkušenosti s konkrétní oblastí.

Komentáře